P2P平台面临去担保化联姻保险公司提供新思路

[《互联网金融健康发展的指导意见》出台后，网贷平台被定义为信息中介。这意味着以前很多平台的增信方式不会得到监管机构的认可。未来通过P2P平台担保与垫付的行为或遭禁止]

8月12日，P2P公司米缸金融与保险企业天安财险签署了战略合作协议，双方携手打造履约保证保险。由此，米缸金融将成为首家与保险公司全面合作的P2P公司。

米缸金融董事长曹晓峰向《第一财经日报》等媒体介绍，此前P2P公司也有与保险尝试合作的，如“精融汇”等。但保险公司与P2P公司完全基于市场意愿合作，规模达到几十亿级别的在国内尚属首家。

根据米缸金融与天安财险此次达成的合作协议，投资者在米缸金融购买的理财产品都经过天安财险承保，如果出现借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由天安财保公司按照保单约定，承担赔偿责任。

新规力促P2P联姻险企

《互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》）出台后，互联网借贷平台被明确定义为信息中介。业内人士指出，这意味着以前很多平台的增信方式不会得到监管机构的认可。未来通过P2P平台担保与垫付的行为或遭禁止。

《第一财经日报》梳理发现，目前国内P2P公司在提供担保上主要存在三种模式，一是由第三方担保公司提供担保，二是由合作的小额贷款公司提供“无限期逾期垫付”担保，三是P2P公司提供一部分准备金，从投资者资金中抽取一部分进入准备金账户，有坏账时拿出来担保。

即将出台的监管细则犹如悬挂在P2P平台的“达摩克利斯之剑”，随时宣告P2P平台担保模式的破产。但如果平台毅然放弃担保，投资人也并不买账。

网贷之家对P2P平台的一项调查研究显示，网贷平台投资者最看重的9个问题中，资金安全排名第一，占57.6%。与之形成鲜明对比的是P2P平台收益率位居第六，只占4.95%。

曹晓峰指出，一方面，P2P平台安全性的不足与投资人对安全性需求间的矛盾，已大大限制了P2P行业投资人群规模增长速度；另一方面，《意见》强调P2P平台要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务。在此背景下，米缸金融与天安财险在履约保证保险方面实现全面合作，无疑是为行业提供了一个新的尝试。

天安财险副总裁张宇生认为，保险公司担保与担保公司担保存在很大差别。首先，对于保险公司的监管是保监会，监管十分严厉，与担保不属于一个金融体系。第二，保险建立在大数法则、风险控制、互助互利基础之上。而担保某种意义来说是一对一的一种保障，二者在概念上也存在区别。

此外《意见》中明确指出：“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。”同时，日前出台的《互联网保险监管业务监管暂行办法》也为保险企业从事互联网金融划清红线。两条政策合力为P2P公司与保险公司的合作提供了机会。

P2P联姻险企：各有生财之道

《第一财经日报》记者梳理发现，P2P公司与保险公司的“联姻”主要有两大模式。

一类是“内外兼修”模式：由P2P公司购买保险或与保险公司合作增信。其中一种是信用保险，另外一种是给投资者账户资金安全投保以及给借款人投资以外险。

第二类是“主内”模式：P2P公司与保险公司展开深层次的产品合作，例如保安质押融资产品等。

P2P公司联姻保险公司后，两家如何赚钱？它们的盈利模式也成为外界好奇的焦点。有保险的P2P模式究竟能不能降低P2P生态链条里面的融资成本？

8月12日举办的互联网金融+P2P模式圆桌论坛上，中国互联网金融千人会秘书长易欢欢指出，尽管有保险的P2P企业收益率可能没有其他平台上的那么高，但是因为其可靠性，同时对中小企业起到帮助作用，将换来整体的规模扩大。同时，P2P作为这样一个信息中介，将取得规模上的优势。

北京网贷行业协会秘书长郭大刚表示，保险公司靠资本驱动，P2P公司靠轻资产驱动，两个盈利模式不同，但合作可以使彼此受益。

郭大刚进一步指出，P2P平台与保险公司联姻后，相信更多合规投资者（不是风险无意识投资）会增多，这些人从他们的投资行为里面可以合理表达投资力量而且能赚到钱。投资者挣到钱，P2P平台也会挣到钱，因为平台能够获得更多投资人的信赖。

“对于保险公司而言，保险公司承诺了风险，既然高风险就应该高回报，原来保险产品线当中没有太多高收益产品而是有风险量型的。更多资本金做P2P承保会有相应的高收益，所以保险公司也会非常成功。”郭大刚说。

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